Платежная система представляет собой механизм, в котором происходит взаимодействие между человеком и денежными средствами. Оборот денег происходит  при помощи специального оборудования, а также свода правил регулирующих эти отношения. Такой финансовый механизм взаимодействия должен быть надежным, постоянным, результативным, а также действовать по единому своду правил для всех участников финансовых взаимодействий. Обычно такая финансовая система занимается только денежными операциями, является единой для всех и  никому из организаций не принадлежит. В некотором роде, можно сказать, что данная система подразумевает под собой оборот банковских карт. К данной системе относится сами банковские карты, правила пользования ими, а также специальные механизмы для выпуска карт и их обслуживания. Такая система работает свободно от всех организации, но она также может работать с помощью контрагентов в роли которых выступают банки. Платёжные системы  по своему объему  можно разделить на две категории это международные и местные. Как правило международная платежная система включает в себя финансовые отношение сразу между несколькими странами, и работает со многими организациями этих стран. Под местной платежной системой подразумевается кругооборот финансовых отношения внутри одной организации или внутри одной страны.

 

Из истории платежных систем банковских карт

                                                             

Платежная карта Diners Club появившаяся в 1950 году в США стала самой первой картой в платежной системе. В этом же году они также выпустили кредитные карты. Интересным фактом является то, что система  Diners Club не являлась банком, это клуб, который был заинтересован в том, чтобы его  участники могли оплачивать свои траты в любое удобное для них время, без использования наличных средств. Первые кредитки были бумажными и представляли собой документ, который подтверждал платежеспособность ее обладателя. Люди использовали такой документ для оплаты счета в ресторанах. Один раз в месяц участники клуба получали выписку по тратам, которые они совершили в течении месяца с использованием кредитки, чтобы потом внести платежи. Банковские карты появились позже и общей системы для их выпуска и обслуживания не было. Все банки выпускали собственные карточки, которыми можно было пользоваться только внутри этого банка. Самым первым банком, начавшим выпускать карты стал Long Island Bank, это небольшой банк из Нью-Йорка, который выпустил первые карты в 1951 году. В 1966 году была основана самая первая межбанковская система Card Association, сейчас она нам известна как MasterCard. Также в 1966 стали развиваться такие системы как Express - в США, в Европе - Eurocard, JCB - в Японии. Вместе с развитием таких систем создавались и специальные технологические способы для проведения и сохранения платежей. Бумажные карты превратились в пластиковые, на которых появились специальные магнитные полосы, а потом и магнитные чипы, в которых сохранена вся информация о счете. Для обработки проведенных операций начали использовать компьютерные системы. В это же время происходило развитие интернета, он дал возможность ускорить поток финансовых операций, и совершать их в режиме реального времени - онлайн.  В Советском союзе банковские системы основывающиеся на пластиковых картах не развивались, а пользоваться иностранными карточками мог только очень узкий круг людей, да и не везде. Обслуживанием банковских карт занимались такие организации как «Интурист» и Внешэкономбанк. Банк Внешэкономбанк, стал первым банком в СССР, выпустивший карту международной платежной системе. В конце 20-го века на нашем рынке, активно действовали Visa и Europay далее в их группу вошел и MasterCard. В 1992 году Столичный банк сформировал первую систему банковских карт СТБ. В данное время данная система не используется. Через два года после появления системы банковских карт СТБ появилась Золотая корона, она стала более популярной. Сейчас она нам более известна как система по денежным переводам. А карты Банковская корона уже почти не встречаются. В 2012 году Сбербанк на базе технологий MasterCard разработал систему ПРО100. Функцией данной системы должно было стать объединение карточки и документа подтверждающего личность. Попытка в создании такой системы не удалась, и вместо неё была сформирована система МИР.

 

Какие функции выполняют платежные системы

 

• Платежная система банковских карт осуществляет следующие функции

• Осуществляет выдачу лицензии на выпуск пластиковых карт с использованием символики банка, а также с имеющейся системой технологий банков

• Дает право на проведение определенных операций по карточкам

• Следит за сохранностью прав собственности, а также патентов

• Разрабатывает необходимые своды норм и правил проведения операций с картами

• Предоставляет постоянную работу национальных а также международных расчетов и систем автоматизации

• Делает обработку финансовых данных, а также производит перевод комиссионных выплат всех участников системы

• Проводит системный анализ работы

• Создает новые платежные технологии

• Организовывает и проводит маркетинговые мероприятия для держателей банковских карт, занимается рекламой своей продукции на рынке.

 

Как работает платежная система банковских

Участники системы

Основополагающим  элементом платежной системы является процессинговый центр, который обеспечивает взаимодействие между участниками платежной системы. В основном такие центры создают только крупные банки. Процессинговые центры например есть банка ВТБ и Сбербанка. Для того чтобы процессинговый центр имел возможность работать, ему необходимо получить специальное разрешение на работу – лицензию. В Российской Федерации также такой центр должен пройти проверку в ФСБ. Также, важными элементами платежной системы являются эмитенты это организации которые занимаются а выпуском, а также обслуживание карт. Другим важным элементом являются эквайеры, они занимаются приемом карт к оплате. В России эмитентами эквайерами выступают банки. Один банк может стать одновременно и эмитентом и эквайером. Для того чтобы банки могли между собой взаимодействовать были созданы расчетно – клиринговые центры. Для того чтобы проводить финансовые операции, данные организации должны иметь разрешение от платёжной системы, а также специальное оборудование. Также в данную систему входят держатели банковских карт. Держателями банковских карт Физические а также юридические лица. Владельцем  банковской карты всегда будет эмитент которые ее выпустил. Также туда можно отнести все организации, которые используют услуги эквайеров при приеме денежных средств с помощью банковских карт за свои товары или за оказанные ими услуги. Головной офис занимается контролем между взаимодействием всеми участниками процесса. Головной офис является владельцем прав на торговую марку, он устанавливает правила для всех участников платежной системы, разрабатывает новые технологии. В Российской Федерации Федеральный закон №161-ФЗ "О национальной платежной системе" определяет работу платежных систем. Центральный банк России занимается надзором. Информация о существующих и действующих в Российской Федерации систем заносятся в специальный реестр.

 

Принцип работы

Например при оплате покупок с помощью карты происходит целый ряд механических процессов. Первое, что происходит это то, что держатель карты подтверждает свои операции, далее эквайер считывает информацию по карте и после этого делает запрос в процессинговый центр. Процессинговый центр в свою очередь проверяет запрос и ищет карту в системе, и после чего передает полученную информацию эмитенту. Эмитент проверяет наличие денежных средств на карте и при достаточном количестве денежных средств блокирует необходимую сумму, и после чего опять дает соответствующий запрос через процессинговый центр эквайеру. Далее подтверждает факт оплаты и сообщает об успешной операции держателю банковской карты, а также магазину, где была произведена покупка. После покупок создается список произведенных финансовых операций, которые через эквайера попадают в процессинговый центр, который формирует перечень всех платежей, а также отправляет сообщения эмитентам, эквайерами клиринговому центру. На основании полученного  сообщения клиринговый центр делает запрос эмитенту, который в свою очередь производит списание платежа и через процессинг передает ее эквайеру, а эквайер передает ее организации, в которой была совершена покупка. Операции по снятию наличных средств из банкоматов или перевод денежных средств с одной карты на другую происходит похожим способом. Настоящее время эти все операции полностью автоматизированный и работают в режиме реального времени. Весь этот путь, который начинается с запроса об оплате и заканчивается списанием денежных средств с карты происходит в небольшом временном промежутке и может составлять несколько секунд.

 Платёжная система проводит все операции в одной валюте. Эмитент и эквайер могут использовать разные валюты. Если эмитент и эквайер используют одну валюту, то обменивать деньги им не нужно. Однако если они будут использовать разные валюты то их сумма платежей или переводов будет конвертироваться из одной валюты в другую. Например, можно представить такую ситуацию, что держатель банковской карты Visa с рублевым счетом хочет оплатить покупку в другой стране. В такой ситуации необходимая сумма сначала конвертируется в валюту платежной системы Viza, и после этого в денежную валюту другой страны. Курс обмена денежных средств зависит от условий эмитента и эквайера. Каждой карте прописывается своя запись в которой указывается название эмитента выпустившего карту, информацию о ее держателе, а также другие сведения. Каждый банковской карте присылается свой уникальный номер, который сопоставляется с реестровым номером. Данный номер всегда указывается на лицевой стороне банковской карты. а платежные системы всегда занимаются улучшением финансовых операций, стараются делать их более безопасными и надежными.

 

Платежные системы банковских карт и их особенности

 

Отличительные принципы  и критерии платежных систем и банковских карт в России.

Самые известные и часто используемые  системы перевода денежных средств  —  Visa и MasterCard. С ними работают практически все банки и принимают во всех странах. На втором месте стоит национальная система платежей «МИР», данными переводами в большинстве  своем пользуются пенсионеры и бюджетники.

На третьем месте находятся  American Express, UnionPay, JCB и другие.

Каждая, из представленных систем имеет свои особенности.

 

Visa

Карта Visa-самая крупная платежная система, созданная  Bank of America в 1958 году и получившая название «BankAmericard». Выйдя на мировой рынок, в 80 годах прошлого столетия, «BankAmericard» поглотила, вобрав в себя, другие платежные системы и получила новое название Visa. В 80-х годах система Visa вышла на рынок СССР, в партнерстве с Сбербанком. Именно Visa, в конце XX века, стала первопроходцем в использовании  чиповых карт (смарт-карт).

Единый международный стандарт EMV, который регламентирует общий порядок платежных операций по картам, был также разработан именно платежной системой Visa совместно с другими системами.

 

В России, в начале XXI века, Виза заняла самую высшую строчку в рейтинге, с оборотом, который превысил половину общего объема всего восточноевропейского региона.

При проведении операций в данной системе, используются все виды и категории банковских карт.  Основной валютой является — доллар США.

Здесь используются чиповые или магнитно-чиповые карты, для которых доступна бесконтактная система оплаты PayWave, а так же  код безопасности CVV2, подтверждение оплаты PIN-кодом, SMS-паролем 3D Secure для надежной защиты платежей.

Главный офис расположен в городе Фостер-Сити, Калифорния.

Альфред Ф. Келли-младший — занимает пост главы компании с 2016 года.

В России — основным центром расчетов представлен Банк ВТБ. Несомненное преимущество состоит в том, что практически все банки в России выпускаю кредитные и дебетовые карты данной ситемы, а так же вы можете производит оплату картами во всех магазинах, в том числе в интернете, где действует прием безналичных платежей.

Карты, в данной системе подразделяются на: 

Virtuon-карта виртуальная

Payroll — карта, которая включает в себя страховку

Cash- карта  только для снятия наличных.

Но они не получили свое распространение и применение в России.

Существуют также карты  Infinite и Signature. При выборе из данных видов карт следует учесть важный нюанс. Российские банки карту  Signature, ставят выше по статусу, хотя, в самой платежной системе Виза, карта  Infinite имеет больше привилегий.

 

MasterCard

Данная система, заняла вторую строчку  по популярности. Interbank Card, Master Charge- первое название, которое получила система  MasterCard в 1966 году. Она создавалась как альтернатива системы BankAmericard. В 1968 году система уже объединилась с   Eurocard, а к 1990 году был организован сервис  Maestro с дебетовыми картами, а к  2000 году заняла твердые позиции в России.

Они же, впервые стали  подразделять карты по статусу: классические, золотые, платиновые, которые так же поддерживали бесконтактные денежные переводы. Старт испытательного срока состоялся в 2003 году, а к 2006 было запущено массовое производство кредитных, дебетовых карт с различными статусами. Данные карты являются чиповыми и магнитно чиповыми, с бесконтактной оплатой и защитой средст кодами CVC,  PIN-кодом, SMS-паролями 3D Secure. Помимо долларов США, основной валютой является так же Евро.

Главный офис — расположен в Харрисоне, штат Нью-Йорк, который с 2010 года возглавляет  Аджайпал Сингх Банга.

Расчетный центр — Сбербанк.

Карты MasterCard принимаются к оплате во всех торговых точках, интернете, где работает безналичная оплата.

 

МИР

МИР-молодая платежная система, триггером к созданию которой в 2015 году, послужили санкции и прекращения сотрудничества с некоторыми международными системами платежей в Крыму. Зимой 2015 года была выпущена первая карта, работа над созданием которой длилась целый год, а к 2017 году все банки начали массовый выпуск и обслуживание данной системы.  Следующим шагом в данной программе был перевод на обслуживание пенсионеров, гос служащих и бюджетные организации. При разработке и внедрении данных денежных переводов, использовался опыт иностранных аналогов, а так же свои разработки.  Были выпущены карты, работающие с двумя системами, дающие возможность оплаты за границей. Это стало возможным благодаря сотрудничеству с  MasterCard, UnionPay и JCB. Такие карты получили название -

кобейджинговые, данные карты чиповые и магнитно-чиповые с бесконтактной оплатой, системой защиты MirAccept. Основная денежная валюта данной системы-рубли. Главный офис расположен в Москве,  который возглавил  Владимир Комлев.

 

American Express

Старейшая из всех платежных систем США, основанная в 1850 году.  Но только в 1958 году стала заниматься финансовой деятельностью. С 1887 года American Express предлагала гражданам России осуществлять только денежные переводы и только к 1969 году в СССР стали приниматься к оплате карты.

В настоящий момент банк «Русский Стандарт», является ключевым партнером данной платежной системы. Цель  заключается не в популярности, а в клиентоориентированном сервисе и услугах, которые очень важны в кругу состоятельных лиц.  Сюда так же включены страхование, скидки и организация путешествий.

American Express имеет карты разных категорий и статусов, с бесконтактной оплатой  ExpressPay. которая не представлена в России.

Центральный офис, расположенный в Нью-Йорке, возглавляет Кеннет Шено с 2001 года.

Основная валюта — доллар США.

Основной расчетный центр в России  Банк «Русский Стандарт».

 

UnionPay

Китайская платежная система, созданная Народным банком Китая в 2002 году.

В 2007 году она появилась в России. Газпромбанк, Лайтбанк, Русский стандарт  — это первые банки, которые начал сотрудничество с данной системой в 2013 году. А к 2016 году она стала широко известна в России. Здесь так же представлены карты различных статусов и категорий. Но, бесконтактная оплата  QuickPass, не используется за пределами Китая. Основной валютой является  юань на территории КНР и доллар США в других странах. Так же работает в Крыму, но торговых точек, которые принимают оплату такой картой, очень мало.

Центральный офис расположился в Шанхае, под руководством  Ши Вэньчао.

Расчетный центр- АКБ « Банк Китая».

 

Как выбрать платежную систему?

 

При выборе карты следует обращать внимание на многие нюансы, для того чтобы в дальнейшем именно вам данная карты была удобна в использовании. На странице приложения банка вы сможете найти всю необходимую информацию, а так же в процессе оформления возможно выбрать несколько вариантов.

Visa или MasterCard — являются универсальным вариантом. Они принимаются к оплате в любых точках торговли не только в России, но и за границей. 

Visa более подходящий вариант для США.

MasterCard для Европы.

МИР более подходит для России, особенно если вы проживаете или часто отдыхаете в Крыму.

American Express  - для путешествинников.

UnionPay — для работы и отдыха в Китае.

Выбрать нужную карту, вы сможете, воспользовавшись нашим сайтом.

 

Ответы на часто задаваемые вопросы.

Основные отличия Visa и MasterCard:

Обе системы практически одинаковы в России.  Основное отличие только при поездках — это валюта и система привилегий.  Visa- расчеты в долларах,  MasterCard — в долларах и евро. Visa – предпочтительно использовать в США, Австралии, странах Америки и Юго-Восточной Азии.  MasterCard — в Европе и Африке.

Привилегии  Visa: медицинское страхование, поддержка юриста, консьерж сервис и многое другое.

Привилегии  MasterCard: программа скидок и действующих спец предложений.

 

Что такое код безопасности карты?

Данный код размещается на обратной стороне карты, состоит из трех или четырех цифр и служит подтверждением подлинности при оплате.

 

Отличительные особенности карты МИР:

Принимается во всех точках России и поддерживает бесконтактные платежи, включает в себя достаточно интересные программы лояльности и кэшбэк.  

Выпускает кобейджинговые карты, которые работают сразу в двух системах, которые дают возможность оплаты за границей.

Если вы бюджетник или получаете пенсию на данную карту у вас бесплатное обслуживание, но вы можете оформить дополнительную карту в другой системе и перевести выплаты, написав заявление в ПФР.

 

Магнитная полоса на чиповой карте- что это такое?

Магнитная полоса хранит информацию и взаимодействует с терминалом и банкоматом. На данный момент обсуждаются вопросы о  переходе на карты с чипами, но тогда они не смогут взаимодействовать с терминалами старого образца.

 

Зарплата на карту - какую выбрать:

Если вы сразу планируете снимать деньги - вам подойдет любая карта.

Если вы часто путешествуете по миру и покупаете иностранные товары -  Visa или MasterCard.

Если вы являетесь работником бюджетной организации —  карта МИР.

 

Карты, для оплаты товаров в интернете:

Подходит любая карта. Единственный нюанс, для оплаты в иностранных магазинах карта МИР не подходит.

 

Безналичная оплата:

При оплате покупки в торговой точке вы вставляете или прикладываете карту к терминалу и вводите пин-код, если это требуется. При онлайн оплате заполняется специальная платежная форма и вводится одноразовый код. Если все сделано правильно, не истек срок действия карты и на счету есть необходимое количество денежных средств, осуществляется перевод суммы. Терминал печатает два чека, один из которых с подписью продавца передается вам.

 

Документы:

• Федеральный закон №161-ФЗ "О национальной платежной системе"

• Реестр операторов платежных систем ЦБ РФ

• Правила и тарифы платежной системы Виза

• Правила и тарифы платежной системы МастерКард

• Правила и тарифы платежной системы МИР

• Правила и тарифы платежной системы Американ Экспресс

 

Заключение

Во многих ситуациях правильно выбрать платежную систему у банковской карты так же важно, как и удобные условия или бонусную программу. Одни системы подойдут всем, кому нужна карточка, а другие будут удобны только в некоторых ситуациях. Поэтому перед оформлением карты узнайте подробнее о работе системы и о том, что она предлагает своим клиентам. В любом случае, мы посоветуем вам завести хотя бы одну карточку Visa или MasterCard, кредитную или дебетовую, основную или дополнительную. Кроме нее, можно оформить карту МИР, желательно с бесплатным обслуживанием – на случай, если международные системы введут новые санкции. Итак, платежная система - это достаточно сложный комплекс, за которым стоит большое количество организаций, процессов и технологий. Но для держателя важнее узнать, в какой системе лучше оформить карту для своих нужд. Все зависит от ваших целей или потребностей: Нужен универсальный платежный инструмент, который примут в любой точке мира - подойдет Visa или MasterCard Боитесь санкций, редко выезжаете за пределы России или собираетесь посетить Крым - подойдет карта МИР в одном из крупных банков Хотите подчеркнуть статус или воспользоваться дополнительными привилегиями в поездках - подойдет карта American Express Ищете альтернативу привычным платежным системам или вам нужна карта для расчетов в Китае - можно оформить карту UnionPay Кроме платежной системы, важны и условия карточки, которую вы хотите оформить. Наш сайт поможет вам подобрать выгодную кредитную или дебетовую карту для вашей цели.